小微金融托舉致富夢想

——對山東省博興縣普惠金融發(fā)展的調(diào)研

本報記者 王 觀 王 沛

為創(chuàng)業(yè)就業(yè)添動力，為小微企業(yè)增活力，為鄉(xiāng)村全面振興送“活水”……近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

習近平總書記指出：“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題?！?/p>

普惠金融關系著民生福祉。今年，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）提出，未來五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

金融“活水”如何精準滴灌千企萬戶，為民生增福祉？近日，記者走進山東省濱州市博興縣錦秋街道，感受普惠金融的力量。

錦秋街道位于城區(qū)南部，魯北地區(qū)重要的淡水湖泊麻大湖也坐落于此，湖區(qū)盛產(chǎn)葦草、蒲草，這一帶生產(chǎn)草柳編的歷史悠久。如今，在普惠金融支持下，當?shù)夭萘幃a(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，草柳編工藝品企業(yè)已達300余家，直接從業(yè)人員1.2萬余人，草柳編這門“老手藝”托起了村民的“致富夢”。

博興縣麻大湖國家濕地公園盛產(chǎn)用于草柳編的蘆葦和蒲草。田 軍攝

無感授信、快速放款，“小額貸”成就“小生意”

在錦秋街道灣頭村，家家戶戶都會草柳編。

村民張慧華從小就跟著大人學編織，多年前，她將這門手藝做成生意，創(chuàng)立了濱州美藝華晨工藝品有限公司，后來又做起了電商，現(xiàn)在70%的客戶來自線上。記者見到張慧華時，她的電腦、手機消息不斷，“客戶來咨詢就得馬上回復，不能怠慢了人家?！?/p>

“買賣越好越需要用錢?！睆埢廴A坦言，做草柳編的大都是靠手工藝起家，沒有重資產(chǎn)，一般很難申請貸款，但草柳編制作工藝較復雜，量大時需要提前備貨。一日，張慧華接到一筆大訂單，就為湊貨款犯了愁。

趕巧，博興農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理朱童打來電話，得知張慧華的情況，推薦她申請“柳編貸”，解了她的燃眉之急。

“灣頭村內(nèi)從事草柳編的多為小商小戶，像張慧華這種缺乏抵押物的更是多數(shù)，我們推出‘柳編貸’就是為了滿足他們的資金需求?！辈┡d農(nóng)商銀行信貸管理部經(jīng)理李國才說，銀行通過對農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、個體工商戶摸底，運用大數(shù)據(jù)對客戶畫像分類，加上村兩委、行業(yè)協(xié)會提供的背對背評議，充分掌握每個客戶的情況，進而實現(xiàn)整村授信。

有了這份信用憑證，從三五萬元到最多20萬元，草柳編小微企業(yè)主和個體工商戶在手機上就能操作申請貸款，貸款流程便捷，很多時候還能實現(xiàn)當天放款，幫助“張慧華們”把“小生意”做大。

博興縣錦秋街道草柳編手工藝人王貴芝正在趕制草柳編產(chǎn)品。初寶瑞攝

發(fā)展普惠金融，必須堅持精耕細作，與促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務實體經(jīng)濟緊密結(jié)合。除了“柳編貸”，當?shù)亟鹑跈C構還推出了“大棚貸”“對蝦貸”“廚易貸”等特色農(nóng)業(yè)貸款，以及針對外出創(chuàng)業(yè)群體的“魯博鄉(xiāng)情貸”，針對重點行業(yè)的“產(chǎn)業(yè)客群振興貸”等。

“我們積極通過黨建搭臺，與村委、農(nóng)戶、小微企業(yè)主建立聯(lián)系，建立農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民‘四張清單’，在此基礎上開展重點行業(yè)客戶的專屬化金融服務。今年以來，建立了包括草柳編、白對蝦等特色產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的29個重點客群，為2073戶重點行業(yè)客戶提供信貸支持11.75億元?！崩顕耪f。

發(fā)展普惠金融，要不斷擴大金融惠民利民的獲得感、實惠度。

“我們指導博興監(jiān)管支局，聯(lián)合縣金融運行監(jiān)測中心、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等多部門協(xié)同發(fā)力，共同研究出臺專項工作方案，明確要求各銀行機構持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，深化涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)營主體特點推出更適配的信貸服務?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局濱州監(jiān)管分局局長陳濤說，截至今年5月末，博興縣普惠重點領域貸款余額128.43億元，較年初增長9.82億元。

找人擔保不再難，普惠信貸“可獲得”“很好用”“覆蓋廣”

“有兒子做擔保，農(nóng)商行給我放貸款，我這買賣一定是越干越紅火?！奔易″\秋街道王圈村的王東生是一名草柳編經(jīng)銷商，急需貸款資金擴大生產(chǎn)規(guī)模的他，曾為找不到擔保人犯難。

大額貸款，單靠信用授權有困難。在農(nóng)村，廠房、住房往往都是自建房，沒有合適的抵質(zhì)押物，擔保人又很難找。這類難題怎么解？

得知王東生的需求，博興農(nóng)商銀行駐村客戶經(jīng)理迅速啟動貸款審查流程，走訪村莊“關鍵人”了解情況，又對客戶資產(chǎn)及負債情況進行審查，提出可由王東生的兒子提供擔保，通過“家庭親情貸”解決資金難題。僅用2天時間，30萬元貸款便發(fā)放到王東生手中。

博興農(nóng)商銀行工作人員深入草柳編加工車間走訪問需。王 冬攝

“‘家庭親情貸’主要依托‘親情聯(lián)結(jié)’，讓家庭成員作為擔保人，對借款人形成約束力，由此也解決了找擔保人有困難的問題?！崩顕耪f。

破解融資難題，“關鍵人”發(fā)揮著重要作用。李國才解釋，目前主要由村內(nèi)有威望、知曉村莊人員情況、可信度較高的人來做“關鍵人”，比如村兩委成員、農(nóng)金員、致富帶頭人等，由他們對村內(nèi)其他成員進行“打分”“評價”，以此作為銀行貸前調(diào)查的交叉驗證。

普惠信貸既要“可獲得”，更要“很好用”?！拔覀冊诠膭钪С帚y行機構持續(xù)優(yōu)化金融服務的基礎上，聚焦轄區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)展壯大中的痛點難點，依托當?shù)鼐W(wǎng)格員做好走訪對接，精準摸清企業(yè)經(jīng)營狀況與融資需求；同時組建縣級金融輔導隊、產(chǎn)業(yè)鏈專屬輔導團隊，為企業(yè)提供從政策宣傳解讀、精準輔導對接，到需求動態(tài)跟蹤、融資高效辦理的全流程閉環(huán)服務，讓金融‘活水’更精準地滴灌中小微企業(yè)成長。”博興縣金融運行監(jiān)測中心銀行服務室負責人于繼龍說。

金融服務要造福人民，必須沉到田間地頭、走進村民心頭。當?shù)劂y行機構還積極通過與鎮(zhèn)直機關部門黨建聯(lián)建共建，建立“政銀助企直通車”微信群，導入草柳編客戶“白名單”，全面分析草柳編產(chǎn)業(yè)供應鏈上下游各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新形式多樣的金融產(chǎn)品，制定專項營銷方案，提供差異化金融服務。目前，上游的草柳編原料供應商、種植戶，中游的草柳編加工企業(yè)、小型家庭生產(chǎn)作坊，下游的淘寶電商，都能獲得金融“活水”的滋養(yǎng)，金融支持的覆蓋面越來越廣。

保險發(fā)揮大用處，為“老手藝”織牢保障網(wǎng)

“聽說過種地有保險、看病住院有保險，這辦企業(yè)也有保險嗎？”對于傳統(tǒng)手藝人、家庭小作坊主來說，保險離生產(chǎn)經(jīng)營似乎有點遠。

“比如雇主責任保險，就是為了幫助草柳編企業(yè)主應對由于工作場所意外或職業(yè)疾病而導致的員工傷亡索賠。這樣的保險產(chǎn)品讓咱們草柳編企業(yè)主在專心致力于工藝傳承和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，不用再為潛在的安全風險擔憂，可以更加安心地投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中?！甭犃吮ｋU公司的介紹，小商戶、企業(yè)主們對保險的作用有了更加深入的認識。

“通過雇主責任險，草柳編產(chǎn)業(yè)用較低成本就能有效應對高風險，也為產(chǎn)業(yè)工人提供了足額的工作風險保障，有利于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)得到有效的保護和傳承?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局博興監(jiān)管支局局長李軍說。

“針對草柳編產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)特點，我們還設計了專門的財產(chǎn)保險、貨運險，以覆蓋原材料、半成品和成品在存儲、運輸和生產(chǎn)過程中的各種風險，確保生產(chǎn)者在遭受意外損失時，能得到及時的經(jīng)濟補償，實現(xiàn)穩(wěn)定生產(chǎn)，減少不利影響。”人保財險山東分公司有關負責人說，聚焦草柳編產(chǎn)業(yè)中的勞動者，保險公司還推出了意外傷害保險、人人安康保險等產(chǎn)品，既有利于保障勞動者權益，也能為企業(yè)分擔風險，有助于維護和諧的勞動關系。

發(fā)展普惠金融，保險的作用不可忽視。《實施方案》要求，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，開發(fā)推廣適應小微企業(yè)需求的保險產(chǎn)品……今后，從農(nóng)田保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險，到財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險，有利于普惠金融發(fā)展的保險種類將更加豐富；投保門檻低、價格適宜、條款易懂，滿足人民需求的保險產(chǎn)品設計也將更具人性化、實用性。

“下一步，我們將繼續(xù)豐富普惠保險產(chǎn)品供給，鼓勵保險機構提供優(yōu)質(zhì)普惠保險服務，推動金融服務與地方特色產(chǎn)業(yè)深度融合，真正實現(xiàn)讓農(nóng)民富起來、產(chǎn)業(yè)強起來?！崩钴娬f。

銀行“網(wǎng)點”開在家門口，金融服務走進尋常百姓家

“這些年，不管是年輕的還是年長的，來這兒買東西都喜歡用手機支付，但我們提現(xiàn)還要手續(xù)費，咱這又是小本買賣……”做草柳編生意的孟國峰感慨，線上支付較高的提現(xiàn)手續(xù)費，讓他一度很犯愁。

發(fā)展普惠金融，要做到雪中送炭、雨中送傘，更好擔起服務民生的責任。相比小微企業(yè)看重生產(chǎn)性信貸、保險保障及擔保增信類的金融服務，小商戶、低收入家庭等更在意一般性儲蓄、支付、匯兌類的基礎性金融服務。

不同群體的金融服務需求不盡相同，要求普惠金融供給要有層次性、差異性。“自從銀行給我提供了這個二維碼，顧客掃碼后，錢款直接進到我的銀行卡里，真是省錢又省心！”孟國峰說。

“三農(nóng)”發(fā)展有新變化、新需求，銀行就把金融服務送到農(nóng)民家門口。在灣頭村村頭，有一處特殊的銀行“網(wǎng)點”，走進去一看，服務中心兩排辦事窗口向村民敞開，柜臺、智能設備一應俱全，村民不僅可以辦理助農(nóng)小額取款業(yè)務，還可以完成電費繳納、居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險繳納。這里其實是博興農(nóng)商銀行設立的普惠金融服務站，目前在全縣有78家。為更好幫助老年人及行動不便的客戶，他們還成立了移動服務隊，配備移動智慧柜員機33臺，提供上門服務。

金融服務好不好，要算長遠賬，更要久久為功。“聽了一堂課，學到了知識，還申請下來了貸款，這‘學?！娌诲e！”王澤民是一名草柳編生產(chǎn)商，他口中的“學校”是博興農(nóng)商銀行為向村民宣傳反假幣、存貸款、防范電信詐騙等金融知識開辦的“金融夜?！?。

普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”、企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，一頭連著經(jīng)濟社會發(fā)展的“大格局”。普惠金融服務的廣度和深度不斷拓展，成為人民性在金融工作中的生動體現(xiàn)。

“今年前三季度，我們行共開辦‘金融夜?！刃麄餍v活動1000余場次，累計受眾10萬余人次。我們還與博興縣全部村的村委會建立合作協(xié)議，選派12名優(yōu)秀黨員干部掛職金融副鎮(zhèn)長，廣泛開展‘金融夜?！?、志愿服務等活動，讓那些兼具安全性、收益性、流動性的金融產(chǎn)品走進更多尋常百姓家?！崩顕耪f。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行等

《 人民日報 》（ 2025年10月27日 18 版）

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